Calculator dobândă legală și penalizatoare

Cum funcționează dobânda legală

Când o obligație bănească este purtătoare de dobândă și părțile nu au stabilit în scris nivelul ei, se datorează dobânda legală (art. 2 și art. 6 OG 13/2011). Ordonanța distinge două tipuri: dobânda remuneratorie, datorată pentru perioada dinaintea scadenței, de exemplu pe durata unui împrumut, și dobânda penalizatoare, datorată pentru neplata la scadență (art. 1 alin. (2) și (3)). Pentru sumele de bani neplătite la termen, dobânda penalizatoare se cere fără dovada vreunui prejudiciu, de la scadență până la plată (art. 1.535 alin. (1) Codul civil).

Rata pornește de la rata de referință a BNR, care este rata dobânzii de politică monetară (art. 3 alin. (1) OG 13/2011). Dobânda remuneratorie este egală cu rata de referință; dobânda penalizatoare este rata de referință plus 4 puncte procentuale (alin. (2)); între profesioniști și în raporturile cu autoritățile contractante, plus 8 puncte procentuale (alin. (2^1), introdus prin Legea 72/2013). În raporturile care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ, de exemplu între persoane fizice sau cu un consumator, rata de la alin. (1) sau (2) se diminuează cu 20% (alin. (3)).

Calculul în sine este o dobândă simplă pe zile: suma × rata anuală × zile / 365. Dobânda se calculează numai asupra sumei datorate, fără capitalizare (art. 8 alin. (1)). Legea nu spune cum se numără zilele; practica pe care o folosesc și eu, și pe care calculatorul o afișează ca convenție de calcul, este de la ziua următoare scadenței până în ziua plății inclusiv, cu împărțire la 365 și în anii bisecți. Când rata se schimbă pe parcurs, perioada se împarte în segmente și fiecare segment se calculează cu rata lui.

Ratele dobânzii legale în vigoare

Rata de referință a BNR este 6,50% pe an din 8 august 2024 (Circulara BNR nr. 35/2024, M. Of. 776/7.08.2024). Ultima ședință de politică monetară a BNR, din 8 octombrie 2026, a menținut-o. De aici rezultă ratele de mai jos.

Rata de referință se publică în Monitorul Oficial prin grija BNR ori de câte ori se modifică rata de politică monetară (art. 3 alin. (4)). Calculatorul folosește seria istorică a BNR de la intrarea în vigoare a OG 13/2011, 1 septembrie 2011, așa că poți calcula și datorii mai vechi, cu rata din fiecare perioadă.

De când curge dobânda penalizatoare

Regula este de la scadență până la plată (art. 1.535 alin. (1) Codul civil). Pentru o datorie asumată de o firmă în activitatea ei, debitorul este de drept în întârziere la împlinirea termenului, fără notificare (art. 1.523 alin. (2) lit. d)). Dacă debitorul este o persoană fizică în afara unei activități profesionale, în practică este nevoie de o punere în întârziere, adică o notificare scrisă comunicată cu dovada primirii (art. 1.522), iar dobânda poate curge doar de la acel moment, cu excepția cazurilor în care debitorul este de drept în întârziere.

În contractele de furnizare de bunuri sau servicii între profesioniști, dacă termenul de plată nu a fost prevăzut, dobânda curge după 30 de zile calendaristice de la primirea facturii sau, când data primirii este incertă, de la recepția mărfurilor ori prestarea serviciilor (art. 3 alin. (3) Legea 72/2013). Pentru autoritățile contractante, termenul legal de plată este tot de 30 de zile (art. 6 alin. (1)), iar dobânda curge de la expirarea lui (art. 8 alin. (2)).

Regula semestrului din Legea 72/2013

Aici greșesc majoritatea calculatoarelor de pe internet. Sub OG 13/2011, rata de referință se modifică de fiecare dată când BNR schimbă rata de politică monetară, iar perioada se împarte la fiecare dată de modificare. Doar pentru creanțele din contracte de furnizare de bunuri sau servicii între profesioniști sau cu autorități contractante, fără dobândă contractuală, art. 4 din Legea 72/2013 prevede că rata de referință în vigoare în prima zi calendaristică a semestrului se aplică pe întregul semestru.

Diferența se vede într-un exemplu: o factură de 10.000 lei scadentă la 15 iunie 2024 și plătită la 31 decembrie 2024, între două firme, cu rata de referință plus 8 puncte. Pe segmente, la datele de modificare din 8 iulie și 8 august 2024, dobânda este 795,68 lei. Cu regula semestrului, rata din 1 ianuarie și din 1 iulie 2024 era 7,00%, deci 15,00% pe toată perioada, și dobânda este 817,81 lei. Calculatorul aplică regula semestrului numai când alegi raportul între profesioniști sau cu o autoritate contractantă și dobânda penalizatoare.

Ce mai poți cere pe lângă dobândă

În raporturile din Legea 72/2013, creditorul poate cere, fără nicio dovadă suplimentară, daune-interese minimale de 40 euro, în lei la cursul din ziua plății (art. 10), scadente de la data la care curge dobânda penalizatoare. Suma este suplimentară cheltuielilor dovedite de recuperare, de exemplu onorariul avocatului sau al firmei de recuperare (art. 9), și cheltuielilor unei eventuale executări silite. Clauzele care exclud dobânda penalizatoare, o fixează sub nivelul legal sau cer o punere în întârziere ca să curgă sunt calificate de lege ca abuzive și lovite de nulitate absolută (art. 14 și 15).

În afara Legii 72/2013, dacă dobânda legală nu acoperă întregul prejudiciu, creditorul poate cere și daune-interese pentru diferență, dar pe acestea trebuie să le dovedească (art. 1.535 alin. (3) Codul civil).

Prescripția dobânzii

Dreptul la acțiune se prescrie în 3 ani (art. 2.517 Codul civil). Dobânda este o prestație succesivă: fiecare zi de dobândă se prescrie separat, la 3 ani de la data la care a devenit exigibilă (art. 2.526), iar dreptul la dobânzi se stinge odată cu dreptul la acțiune privind suma principală (art. 2.503 alin. (1)). Când ceri dobânda în instanță după mai mult timp, verifică ce parte din ea mai poate fi cerută; poți calcula data limită cu calculatorul de termene procesuale.

Dacă ai un client care nu plătește, calculul dobânzii este doar începutul: contează cum pui debitorul în întârziere, ce procedură alegi și ce poți dovedi. Îți explic pașii pe pagina despre recuperarea debitelor, iar pentru situația ta concretă scrie-mi.